“從本月開始,一家銀行每人只能辦一張實體卡、支付寶支付有限額、轉(zhuǎn)賬可延時24小時……”“史上最嚴銀行卡新規(guī)”已從12月1日起實行。1日記者走訪島城多家銀行網(wǎng)點和ATM機發(fā)現(xiàn),這些新規(guī)都已在青島落地,主要包括延時轉(zhuǎn)賬等五個方面。業(yè)內(nèi)人士表示,這是為了最大程度阻斷通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪嫌疑人誘導受害人進行資金轉(zhuǎn)賬、實施贓款變現(xiàn)。“一家銀行內(nèi),用戶此前已開立的多個Ⅰ類賬戶會否被撤銷或者降級?過渡期有多長?同一人最多保有幾個低級別賬戶?24小時內(nèi)打個電話就能撤銷ATM機的轉(zhuǎn)賬嗎?”等問題依然需要相關(guān)細則進行規(guī)范。

同一銀行,一張身份證只能辦一張卡

12月1日,央行關(guān)于個人銀行賬戶實行分類管理的新政正式實施。根據(jù)央行要求,個人銀行賬戶實行分類管理,分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。同一個人在同一家銀行業(yè)金融機構(gòu)只能開立一個Ⅰ類銀行賬戶,在同一家非銀行支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類支付賬戶。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在一張身份證在一家銀行只能辦一張銀行卡,想多辦已經(jīng)不允許。12月1日和2日,記者在南京路、山東路以及寧夏路等多家銀行網(wǎng)點探訪發(fā)現(xiàn),在不少銀行網(wǎng)點的門口都貼出了新規(guī)實行的通知。在南京路一家招商銀行,記者向柜員表示已經(jīng)有了一張招商銀行的銀行卡,可否再辦一張時,柜員表示一張身份證在一家銀行只能辦一張,不能再多辦了,同時工作人員還提醒,如果市民在該銀行的同一個身份證名下有多個賬戶,可能以后要逐步減少到一張,希望這些市民能夠盡快到網(wǎng)點柜臺進行處理。

記者隨后咨詢島城幾家銀行網(wǎng)點了解到,雖然央行新規(guī)已經(jīng)開始實行,但是不少銀行的個金部、營業(yè)部等部門對新規(guī)的進一步貫徹實施,包括一些大額交易風險防控、“一人多卡”、“一戶多號”等情況的具體處理方式,還需要些許時間的整理、統(tǒng)計和消化,因此還有一段時間的過渡期。

異地取現(xiàn),跨行仍需支付一筆手續(xù)費

本次銀行卡新規(guī)取消了同行異地賬戶存取款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費,以及ATM機轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定,是一大亮點。在記者走訪的幾家銀行網(wǎng)點當中,工作人員都表示現(xiàn)在已經(jīng)取消了同一銀行異地存取款手續(xù)費,對于一些經(jīng)常出差的商務(wù)人士確實是一個利好。

市民張先生告訴記者,他因工作原因經(jīng)常出差,當?shù)弥挟惖刭~戶存取款免手續(xù)費時,他十分高興,“太好了,這相當于銀行取消了‘漫游費’”,張先生說,“之前有的銀行異地取現(xiàn)費率最高甚至達1%,我在外地取現(xiàn)1萬元就要100元的手續(xù)費。新規(guī)實行以后,像我這種經(jīng)常出差的人以后身上只需要帶一張銀行卡就可以到處取錢,既省了手續(xù)費也提高了安全性。”

但是多家銀行的工作人員也提醒廣大市民,這只是針對“同一家銀行”,如果是跨行取現(xiàn),手續(xù)費還是免不了的。如果要辦理跨行轉(zhuǎn)賬等,市民可以通過手機銀行進行,目前,大多數(shù)手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款是免手續(xù)費的。

新開賬戶,半年不交易暫停非柜臺業(yè)務(wù)

在南京路一家工商銀行,記者以客戶身份表示想要開一張新卡,一位客戶經(jīng)理過來提醒:“開了新卡,如果六個月沒有交易記錄將會被暫停非柜臺業(yè)務(wù),例如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等等。”該經(jīng)理表示,銀行會通知名下開戶數(shù)量較多的客戶進行核查,與客戶確認是否保留賬戶、開戶原因及合理用途。對于無法核實開戶合理性的,會引導客戶進行撤銷、歸并賬戶,或者采取降低賬戶類別的措施。同時,需要注意的是,新開立的賬戶自開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的,會暫停非柜面業(yè)務(wù),但是如果您通過該賬戶注冊電子銀行、簽訂代繳費協(xié)議等,不會因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)。

如果市民遇到相關(guān)的賬戶問題,可以直接咨詢各銀行營業(yè)點或者客服熱線。銀行工作人員還提醒,此輪賬戶清理,必定會產(chǎn)生大量閑置銀行卡,千萬不要隨便處理。銀行卡的磁條上存儲著用戶的個人私密信息,若處理不當,會造成隱私泄露。多數(shù)銀行卡在開卡后會產(chǎn)生年費,若長期不用,會累積超額年費,持卡人最好自己主動到銀行網(wǎng)點進行注銷。

ATM機轉(zhuǎn)賬,轉(zhuǎn)給他人只有24小時到賬選項

記者走訪發(fā)現(xiàn),在不少銀行網(wǎng)點的ATM機門口都貼著銀行新規(guī)的通知,其中最為普遍的內(nèi)容就是“自12月1日起,通過銀行自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬,可以使用延時轉(zhuǎn)賬,在轉(zhuǎn)賬后的24小時之內(nèi)可以將資金追回。”而在轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)當中,也出現(xiàn)了“為了資金安全,請謹慎轉(zhuǎn)賬匯款”的提示,并且有了一個延時轉(zhuǎn)賬選項。記者體驗后發(fā)現(xiàn),在ATM機上轉(zhuǎn)賬給本人可以實時到賬,若轉(zhuǎn)給其他人則只有24小時到賬這一個選項。

記者看到,當有客戶咨詢銀行工作人員關(guān)于轉(zhuǎn)賬的相關(guān)事宜時,工作人員都會善意提醒,如果是給陌生人轉(zhuǎn)賬盡量使用延時轉(zhuǎn)賬。

工作人員表示,如果客戶有急事需要立刻轉(zhuǎn)賬,也可以選擇到柜臺進行實時轉(zhuǎn)賬,可以兩小時之內(nèi)將資金轉(zhuǎn)到其他賬戶上。“此次新規(guī)中的相關(guān)條款就如同‘后悔藥’,是為了最大程度阻斷通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪嫌疑人誘導受害人進行資金轉(zhuǎn)賬、實施贓款變現(xiàn)。”招商銀行青島南京路支行的一位大堂經(jīng)理表示。2日,記者再次隨機走訪了島城的幾家銀行網(wǎng)點了解到,新規(guī)實施后,暫時還沒有接到市民延時轉(zhuǎn)賬后撤款的申請。

/這些疑問,已經(jīng)問過了/

24小時延時轉(zhuǎn)賬　急需用錢怎么辦

此次銀行卡新規(guī),引發(fā)很多市民關(guān)注。“很多時候我們做生意或者有急事的時候急需要錢,難道也要等24小時之后才能到賬嗎?這以后可怎么辦?”

對于市民的擔心,記者在銀行網(wǎng)點探訪發(fā)現(xiàn),24小時延時轉(zhuǎn)賬只是其中的一個選項,到銀行柜臺或網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時,你需在三種轉(zhuǎn)賬方式中選擇一種:實時到賬、普通到賬、次日到賬。

除此之外,銀行工作人員還提醒大家,如果轉(zhuǎn)賬額巨大,最好是分多次轉(zhuǎn)賬,如果非柜臺轉(zhuǎn)賬超過五萬元,就要通過數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的方式,原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉(zhuǎn)賬。

銀行賬戶分類　該如何理解

根據(jù)央行9月30日發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》,同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶再新開戶的,應(yīng)當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。此前,央行就曾規(guī)范各類賬戶使用范疇,Ⅰ類賬戶為具備存款、轉(zhuǎn)賬、理財、消費、繳費、存取現(xiàn)金、實體卡片等全功能的賬戶,且無限額;相比之下,Ⅱ類賬戶無法存取現(xiàn)金;而Ⅲ類賬戶僅具有小額消費和繳費功能。

銀行三類賬戶　到底如何區(qū)別

根據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士解釋,新規(guī)實施后,Ⅰ類戶即當前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的全功能賬戶,使用范圍和金額不受限制。

Ⅱ類戶在原有功能基礎(chǔ)上,新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中,經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅱ類戶,才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財產(chǎn)品不受限額管理。

Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎(chǔ)上,新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)功能。其中,經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶,才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。需要注意的是,Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過1000元,因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

需要說明的是,新規(guī)主要是對增量賬戶進行規(guī)范,消費者在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響,仍然保持正常使用。

賬戶分類管理　過渡期多長

目前,新規(guī)暫未設(shè)定調(diào)整過渡期,有業(yè)內(nèi)人士表示,由于涉及手續(xù)費、銀行賬戶等多方面的內(nèi)容,調(diào)整時間可能較長。賬戶分類、客戶銷戶、同行異地轉(zhuǎn)賬免費等操作,都需要銀行對系統(tǒng)進行規(guī)劃調(diào)整,過渡期會較長,改造成本也不低。據(jù)專家介紹,不同銀行的調(diào)整周期也不太一樣,小銀行改造起來容易點,國有大型銀行網(wǎng)點分布廣、業(yè)務(wù)多,相對更復(fù)雜。

多出來的銀行卡　如何處理

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受媒體記者采訪時說,大額存款與零錢分開,是賬戶分類管理的主要目的。

作為銀行卡用戶,首先要理清手里的銀行卡都屬于哪類賬戶。原則上來講,用戶現(xiàn)下持有的儲蓄卡(借記卡)都是柜臺面簽申請,基本滿足Ⅰ類賬戶要求。未來,除了按照規(guī)定只能保留一個Ⅰ類賬戶外,其余均需要去銀行做銷戶或降級處理。選擇保留哪一張,自然是由客戶自己決定。至于其余賬戶的處置、是否要撤銷或者轉(zhuǎn)成低級別賬戶,目前還沒有出臺具體的指導意見和實施細則。

記者隨后又咨詢了中國銀行、工行以及建行的客服人員,工作人員都表示目前還沒有下發(fā)具體操作流程,已有賬戶使用暫時不會受到影響。

電話撤銷轉(zhuǎn)賬　會增加成本嗎

值得注意的是,《通知》要求,個人通過自助柜員機轉(zhuǎn)賬的,發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。“24小時內(nèi),個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示”。

銀行業(yè)內(nèi)人士表示,撤銷ATM機轉(zhuǎn)賬的技術(shù)難度并不大,也不會增加更多成本,“一般情況下,通過電話銀行就可撤銷,但實際操作,還要根據(jù)各銀行網(wǎng)點的情況而定。”

微信等綁定業(yè)務(wù)　受影響嗎

根據(jù)最新規(guī)定,除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外,Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡,但Ⅲ類戶不能。

新規(guī)明確,經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份開立的Ⅱ類戶,也可配發(fā)銀行卡實體卡片。在配發(fā)銀行卡后,個人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費等各類業(yè)務(wù),與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時,為適應(yīng)移動支付發(fā)展,個人可通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展移動支付業(yè)務(wù),不需要綁定銀行卡,也可不到銀行柜臺面簽。

據(jù)了解,個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響,仍可正常使用,無需進行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財功能的,也不會受到任何影響,以后也可根據(jù)需要開通相關(guān)業(yè)務(wù)。

銀行業(yè)人士提示,個人如果有降低支付風險的想法和需求,也可主動到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進行降級,對多年不使用的賬戶進行銷戶。并且目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個人開立的借記賬戶,也就是通常所稱的銀行卡。不涉及貸記賬戶,即信用卡。因此,信用卡的開立和使用不會受到影響。如果是使用I類賬戶綁定了支付寶、微信,用于日常消費,為了保障賬戶資金安全,可以將I類賬戶下調(diào)為II類或III類賬戶,只需存款人經(jīng)過基本的身份確認就可以。

背景 近半電信詐騙犯罪　通過ATM機轉(zhuǎn)賬

央行表示,作出這一規(guī)定的原因是,電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是通過自助柜員機向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時間內(nèi)會意識到上當受騙,但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出,并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。

業(yè)內(nèi)人士稱,因此,ATM轉(zhuǎn)賬24小時后到賬只針對個人通過ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬,本人同行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬仍可以實時到賬。同時,個人通過ATM機辦理存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)也不會受影響,通過ATM存款實時到賬,取現(xiàn)可以當即取出。業(yè)內(nèi)人士說,銀行對大額轉(zhuǎn)賬加強管理,可能會給經(jīng)常需要大額匯款的人帶來不便,但對市民來說,根本上還是出于對資金安全的保護,希望市民提高風險防范意識,積極配合。

一名長期從事網(wǎng)絡(luò)詐騙案件偵破的民警也告訴記者,銀行的這一規(guī)定的確給市民的資金安全帶來一個緩沖期,尤其是一些老年人,比較容易受騙,如果通過ATM轉(zhuǎn)賬就有可能追回。

■提醒　新規(guī)已實施　仍需防范新型詐騙

24小時才到賬?這不是犧牲了廣大民眾的利益嗎?不,這其實是為了挽回更多民眾的損失,保障更多民眾的利益。

假如,市民王姨受到某銷售人員誘導,欲購買5000元的保健品,當天下午就在ATM轉(zhuǎn)賬到對方賬號,當晚家人得知并了解情況后,懷疑王姨上當了,該保健品僅為普通食品卻價格不菲,幸好有24小時到賬的新規(guī),第二天早上王姨在家人的陪同下到銀行網(wǎng)點申請撤銷了該筆轉(zhuǎn)賬,5000元又回到了王姨的賬戶中。

新規(guī)避免了一時糊涂上當受騙帶來的財產(chǎn)損失,但是有些細節(jié)還是需要注意,尤其是做生意的老板們。例如,一位新客戶鄭先生向劉先生定了3萬元的貨,當天早上在柜員機轉(zhuǎn)了3萬元給劉先生,下午就拿著柜員機的憑條來到劉先生處提貨物。劉先生在這時候應(yīng)該把貨物給他嗎?

不應(yīng)該。

例如,新規(guī)實施后的一天,鄭先生通過ATM機轉(zhuǎn)賬給劉先生,24小時后才到賬,早上辦理的轉(zhuǎn)賬,下午還未到賬,柜員機打印出來的憑條只是證明了鄭先生當天早上在柜員機轉(zhuǎn)賬3萬元的事實,并不能證明資金到賬。錢未到賬,不能交貨。再往壞處想,如果把貨物給了鄭先生,他有可能提了貨立刻去銀行申請撤銷該筆轉(zhuǎn)賬,這樣3萬元就又回到了鄭先生的賬戶,劉先生就錢貨兩空了,這有可能成為利用新規(guī)的新型詐騙方法。所以,應(yīng)該等24小時后,劉先生查詢賬戶余額,確認3萬元到賬了,才能交貨。

除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,柜員機轉(zhuǎn)賬24小時后到賬,打印出來的憑證只是作為銀行受理依據(jù),不能作為資金到賬依據(jù),具體到賬時間與到賬事實一定要以查收余額為準。