買(mǎi)了銀行理財(cái)產(chǎn)品還未到期，急需用錢(qián)該怎么辦?近日，城市信報(bào)/信網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，已有銀行推出“理財(cái)產(chǎn)品柜面直接轉(zhuǎn)讓”新業(yè)務(wù)，買(mǎi)賣(mài)雙方可自行協(xié)商手續(xù)費(fèi)及收益率。不過(guò)，有專(zhuān)家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，目前這項(xiàng)新業(yè)務(wù)只能在單個(gè)銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)胍黄茊蝹€(gè)銀行的界限，在不同銀行間“玩”起來(lái)，還有賴(lài)于明確的監(jiān)管規(guī)范出臺(tái)。

銀行當(dāng)中間人，撮合交易

最近隨著股市走好，市民王女士開(kāi)始逐步減少自己配置在理財(cái)產(chǎn)品中的資金。“一方面，這兩年理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率不斷下滑。另一方面，較高收益的理財(cái)產(chǎn)品通常期限都比較長(zhǎng)，靈活性方面還是差了一點(diǎn)。”

據(jù)了解，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品都是封閉運(yùn)作，市民一旦購(gòu)買(mǎi)，只有到期才能得到本金和收益，這就限制了理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和變現(xiàn)。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者采訪(fǎng)中了解到，目前已有多家銀行推出了銀行理財(cái)產(chǎn)品可轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)。市民只需要在銀行柜臺(tái)申請(qǐng)辦理，就可以將未到期的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給別人，提前拿回自己的投資及收益。

據(jù)某股份制銀行工作人員殷女士表示，市民只能通過(guò)柜臺(tái)來(lái)辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。有兩種途徑，一種是自己找到下家接手，另一種是通過(guò)銀行尋找下家。不過(guò)，后一種方式“需要等待一段時(shí)間，畢竟合適的下家不好找”。

據(jù)了解，該轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)推出一段時(shí)間，但辦理數(shù)量非常少。來(lái)自另一家某股份制銀行工作人員王女士表示，自去年推出以來(lái)，到目前咨詢(xún)的多，辦理的少，“估計(jì)一年也就十幾筆吧”。

收益分配雙方可以協(xié)商

據(jù)城市信報(bào)/信網(wǎng)記者了解，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)銀行都要求所有的轉(zhuǎn)讓都必須到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。如果接手者之前不是該行的客戶(hù)，業(yè)務(wù)辦理前還需要完成開(kāi)戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等程序，測(cè)評(píng)結(jié)果顯示其與該理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配才可簽署轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

殷女士介紹，對(duì)于收益問(wèn)題，市民在轉(zhuǎn)讓過(guò)程中可以根據(jù)投資期限來(lái)分配，也可以自主決定讓利，以更快轉(zhuǎn)讓出去。轉(zhuǎn)讓過(guò)程中將會(huì)收取0.1%手續(xù)費(fèi)，最低50元，上不封頂。不過(guò)也有銀行表示，本項(xiàng)業(yè)務(wù)完全免費(fèi)。

值得注意的是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都支持轉(zhuǎn)讓。殷女士表示，僅限封閉式固定持有期限的理財(cái)產(chǎn)品，投資期限內(nèi)不分紅才可以。而王女士表示，任何收益帶有浮動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品，都不能轉(zhuǎn)讓。換句話(huà)來(lái)說(shuō)，這意味著一些掛鉤股市、黃金、外匯的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，是不能轉(zhuǎn)讓的。

據(jù)了解，目前包括蘇寧金融、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均推出了理財(cái)產(chǎn)品提前變現(xiàn)功能。以招財(cái)寶為例，變現(xiàn)要按變現(xiàn)金額的0.2%收取手續(xù)費(fèi)。

未來(lái)或可跨行轉(zhuǎn)讓

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起、金融脫媒加劇等沖擊下，不少銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品允許轉(zhuǎn)讓或?qū)⑹谴髣?shì)所趨。“這將大大增強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的吸引力，甚至有可能建立起理財(cái)產(chǎn)品的二級(jí)市場(chǎng)。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，監(jiān)管層正在準(zhǔn)備推進(jìn)統(tǒng)一的跨行轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，隨著監(jiān)管規(guī)則和相關(guān)制度的明確，可以讓業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)范地開(kāi)展，從而避免風(fēng)險(xiǎn)。普益財(cái)富研究員方瑞認(rèn)為，未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品可轉(zhuǎn)讓是解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由內(nèi)轉(zhuǎn)外的重要手段，銀行通過(guò)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的流動(dòng)性，有益于理財(cái)客戶(hù)量和產(chǎn)品發(fā)行量的增長(zhǎng)。

算算賬如何轉(zhuǎn)讓才劃算

1、剛開(kāi)始計(jì)息就要轉(zhuǎn)讓

理財(cái)產(chǎn)品剛成立，商業(yè)銀行計(jì)算理財(cái)收益的時(shí)間不長(zhǎng)，可將理財(cái)產(chǎn)品的全部本金 、預(yù)期年化收益率一并轉(zhuǎn)讓給接盤(pán)者。投資者通過(guò)受讓進(jìn)行，也不失為一種投資途徑。

2、理財(cái)產(chǎn)品期限過(guò)半時(shí)轉(zhuǎn)讓

此時(shí)出讓方和受讓方可參考理財(cái)產(chǎn)品出讓時(shí)運(yùn)作期限的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)打折定價(jià)。如欲轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品投資期限為一年，預(yù)期年化收益率為6%，產(chǎn)品運(yùn)作6個(gè)月以后轉(zhuǎn)讓?zhuān)藭r(shí)可參考投資期限為6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，并在該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率基礎(chǔ)上進(jìn)行打折轉(zhuǎn)讓。

3、理財(cái)產(chǎn)品要到期時(shí)轉(zhuǎn)讓

如某一款投資期限為6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，還有10天就要到期，此時(shí)急需轉(zhuǎn)讓時(shí)，轉(zhuǎn)讓方就要更多地分享投資收益。

4、新發(fā)行同類(lèi)產(chǎn)品預(yù)期收益發(fā)生變化時(shí)轉(zhuǎn)讓

封閉式、固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品一旦發(fā)行，投資者獲得的實(shí)際年化收益率一般不會(huì)超過(guò)發(fā)行時(shí)約定的預(yù)期收益率 ，理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓方、受讓方在轉(zhuǎn)讓、受讓理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，無(wú)論該產(chǎn)品的運(yùn)作期限已有多長(zhǎng)，都需要考慮新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)情況。

若新發(fā)行同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已大為提高，轉(zhuǎn)讓方可能就需要割掉一部分收益轉(zhuǎn)讓?zhuān)驗(yàn)榻颖P(pán)方通過(guò)商業(yè)銀行買(mǎi)同類(lèi)產(chǎn)品，最終獲得的收益率可能更高;若新發(fā)行同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已經(jīng)走低，則轉(zhuǎn)讓方的議價(jià)能力增強(qiáng)，可以適當(dāng)提高自己的收益，因?yàn)榻颖P(pán)方在市場(chǎng)上可能較難買(mǎi)到這樣高收益的產(chǎn)品。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦