自家愛(ài)車(chē)被撞了,先從保險(xiǎn)公司那兒拿到修車(chē)錢(qián),而追討賠償?shù)氖聝壕徒唤o保險(xiǎn)公司去辦——“代位求償”這一車(chē)險(xiǎn)理賠規(guī)則無(wú)疑是無(wú)責(zé)方車(chē)主理賠的“尚方寶劍”。但在現(xiàn)實(shí)中,很多車(chē)主并不清楚車(chē)險(xiǎn)中的這一“隱形”規(guī)定。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),由于追償?shù)某晒β屎艿?它們也不大愿意從無(wú)責(zé)車(chē)主那兒“接手”索賠權(quán)。

近日,保監(jiān)會(huì)在披露商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)動(dòng)向的同時(shí),特意強(qiáng)調(diào)“代位求償”已成為消費(fèi)者的一項(xiàng)權(quán)利,至于追償率過(guò)低的問(wèn)題,監(jiān)管部門(mén)也會(huì)逐步創(chuàng)造條件讓追償過(guò)程更為流暢。

“代位”適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),車(chē)險(xiǎn)中只針對(duì)車(chē)損

改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)規(guī)定,投保車(chē)主遭遇車(chē)禍,如果對(duì)方是全責(zé),可對(duì)方車(chē)主投保額度不足或是拒不賠償,可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付,然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

不過(guò),并非所有的險(xiǎn)種都可以請(qǐng)保險(xiǎn)公司“代位求償”,這一權(quán)利通常只適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。記者查閱了一些車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的條款,其中在“賠償處理”的部分有與“代位求償”相關(guān)的說(shuō)明,本文主要以車(chē)險(xiǎn)為主。

在車(chē)險(xiǎn)當(dāng)中,“代位求償”只針對(duì)車(chē)損,如果事故涉及到人員傷亡,這部分的賠償就無(wú)法通過(guò)“代位求償”來(lái)實(shí)現(xiàn)。還有一些特殊情況,代位求償發(fā)揮不了作用,如車(chē)輛停在路邊被人砸了或者劃傷了,不知道是誰(shuí)干的。在沒(méi)有明確責(zé)任方的背景下,保險(xiǎn)公司也不會(huì)輕易接手代位求償權(quán)。碰到這種損失,車(chē)主只能走常規(guī)的報(bào)案途徑去爭(zhēng)取賠償金。

“求償權(quán)”自賠付日起,但追償成功率較低

保險(xiǎn)公司取得“代位求償”的權(quán)利并不需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人(車(chē)主)授權(quán)或者第三者(責(zé)任方)同意。一旦保險(xiǎn)公司向車(chē)主給付了賠償金,這項(xiàng)權(quán)利便自動(dòng)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。

在申請(qǐng)“代位求償”時(shí),車(chē)主要向保險(xiǎn)公司提供必要的文件和所知道的相關(guān)情況,比如第三方(責(zé)任方)姓名、聯(lián)系電話、地址等。

“代位求償”的確解決了車(chē)主的煩心事,但獲得了“追償權(quán)”的保險(xiǎn)公司,能否追回賠償款呢?據(jù)媒體報(bào)道,在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)中,“代位求償”的案件增加了不少,可追償成功率并不高,這也是目前保險(xiǎn)公司沒(méi)有大張旗鼓宣傳“代位求償”的一個(gè)原因。

“求償”對(duì)象不含家人,需符合險(xiǎn)內(nèi)責(zé)任規(guī)定

前文已經(jīng)提到,“代位求償”是依法向“第三者”請(qǐng)求賠償,那么誰(shuí)才是“第三者”呢?

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定,“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外,保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”這里的家庭成員應(yīng)當(dāng)理解為與被保險(xiǎn)人共同生活、與被保險(xiǎn)人擁有共同財(cái)產(chǎn)的人,或者由被保險(xiǎn)人承擔(dān)撫養(yǎng)或者贍養(yǎng)義務(wù)的人。

之所以被保險(xiǎn)人家庭人員及其組成人員被排除在外,是因?yàn)樗麄兣c被保險(xiǎn)人是利益共同體。如果保險(xiǎn)公司先行支付賠償金給被保險(xiǎn)人,然后又向其家庭成員或者其組成人員求償,就相當(dāng)于向被保險(xiǎn)人要回了賠償金,最終被保險(xiǎn)人的損失還是得不到賠償,保險(xiǎn)也就失去了意義。

還有一種極其特殊的情況,倘若交通事故中的兩輛車(chē)同屬于一名車(chē)主,其中一輛車(chē)由另外一名駕駛員(相當(dāng)于借車(chē)人)駕駛,原車(chē)主想使用“代位求償”也是行不通的,這里的借車(chē)人就相當(dāng)于“其他組成人員”。

在這種情況中,兩輛車(chē)的保險(xiǎn)受益人為同一個(gè)人,即車(chē)主,而根據(jù)第三方責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定,不管誰(shuí)的責(zé)任,自己名下的兩部車(chē)相撞根本沒(méi)得賠。因此,“代位求償”生效的前提是要在車(chē)險(xiǎn)理賠責(zé)任范圍內(nèi)。

確保車(chē)主得到賠償,也防止因賠付而過(guò)分收益

記者從業(yè)內(nèi)了解到,保險(xiǎn)公司一方面是想通過(guò)“代位求償”確保被保險(xiǎn)人的損失得到充分賠償;另一方面,“代位求償”這項(xiàng)賠付規(guī)則也是為了防止被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付而過(guò)分受益,即重復(fù)獲賠。

為什么這么說(shuō)呢,如果車(chē)主私下已經(jīng)從第三方(責(zé)任方)獲得了賠款,然后再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司那里又獲得了賠償金,那從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō),這筆錢(qián)不就花得冤枉嗎?

按照《保險(xiǎn)法》的要求,“保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí),可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額”。所以,你若是想通過(guò)“代位求償”而獲得雙份賠償,恐怕是不可能的。

據(jù)車(chē)險(xiǎn)理賠專家介紹,在車(chē)險(xiǎn)當(dāng)中,“代位求償”時(shí)的賠付額度與被保險(xiǎn)人自己投保的車(chē)險(xiǎn)保額相關(guān)。

比如說(shuō),有些老司機(jī)投保時(shí),并不會(huì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn),僅投保了一份交強(qiáng)險(xiǎn)。那么,如果滿足“代位求償”的條件,保險(xiǎn)公司僅負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)的賠付,即最多賠付2000元。據(jù)《新快報(bào)》