有關(guān)“如何妥善處理壓歲錢(qián)”近期成為家長(zhǎng)們熱議的話(huà)題。從歷年來(lái)的情況來(lái)看,相當(dāng)部分家長(zhǎng)會(huì)將目光投向保險(xiǎn),意在借此為孩子的成長(zhǎng)添加一份保障 。在這一期間,保險(xiǎn)公司也會(huì)適當(dāng)將銷(xiāo)售重心偏向少兒保險(xiǎn)。如果想要投保此類(lèi)保險(xiǎn),首先應(yīng)該了解的是少兒保障大體包含哪些,在具體投保環(huán)節(jié),不僅要考慮家庭經(jīng)濟(jì)因素,也要了解不同年齡階段的保障點(diǎn)。一般而言,家長(zhǎng)應(yīng)該先做足孩子的人身保障,再選擇性投保一些理財(cái)型險(xiǎn)種。

先人身保障,再考慮投資

市場(chǎng)上常說(shuō)的少兒險(xiǎn),是對(duì)少兒保障的統(tǒng)稱(chēng)。該險(xiǎn)種囊括很多細(xì)分保障,大體可歸納為三類(lèi):健康、意外和教育金。前兩者主要針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn),健康風(fēng)險(xiǎn)包括疾病和醫(yī)療,而意外風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)人身意外狀況而言的;教育金方面,近年來(lái)家長(zhǎng)們對(duì)其較關(guān)注,它是以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式為孩子籌措教育費(fèi)。當(dāng)然,有些保障計(jì)劃還會(huì)包含保單豁免條款,它其實(shí)和教育金保障一樣,屬于少兒險(xiǎn)附加險(xiǎn)。

目前市面上的少兒險(xiǎn)通常以長(zhǎng)期型投資險(xiǎn)等產(chǎn)品形態(tài)存在,有保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為,家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)先考慮其成長(zhǎng)與健康,投資與分紅并不是主要目的,“給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先做足上述人身保障,再考慮投資型保險(xiǎn)(含教育金保險(xiǎn))。如果執(zhí)意先買(mǎi)投資型少兒險(xiǎn),也一定要買(mǎi)對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn),如附加少兒重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。”

年紀(jì)小的多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)

有保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0到18歲兒童理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類(lèi)型的理賠案占比超過(guò)70%,其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。

記者梳理市面上的產(chǎn)品了解到,少兒意外傷害險(xiǎn)主要是針對(duì)18歲以下的孩子,被保險(xiǎn)對(duì)象在遭受意外時(shí)所產(chǎn)生的高額醫(yī)療花費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失,以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金,有些產(chǎn)品還有意外津貼保障(按住院天數(shù)算,每天定額保障)。因?yàn)槭亲罨A(chǔ)、最普遍的險(xiǎn)種,少兒意外險(xiǎn)一年的保費(fèi)大致在百元左右,只需要壓歲錢(qián)的一小部分就能買(mǎi)。

不過(guò),也有業(yè)內(nèi)人士建議年輕家長(zhǎng),“在為嬰幼兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭,利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)用支出很有必要,而且這種保險(xiǎn)每年也只需要幾百元錢(qián)。”

該人士表示,“在買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí),家長(zhǎng)可考慮附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn)或者住院津貼險(xiǎn)。孩子萬(wàn)一生病住院,大部分醫(yī)療費(fèi)用是可以報(bào)銷(xiāo)的,另外還有50元到100元/天的住院補(bǔ)貼。”

有條件補(bǔ)足重疾保障,保額最好在30萬(wàn)以上

近年來(lái),兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費(fèi)率的角度而言,重疾險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)會(huì)高一些,但在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下,家長(zhǎng)最好還是要為孩子買(mǎi)一份少兒重疾險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司通常會(huì)將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起,以綜合健康醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。

前述業(yè)內(nèi)人士介紹,“如果只是單純的重疾險(xiǎn),被保險(xiǎn)人患上保險(xiǎn)合同內(nèi)規(guī)定疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)定額賠付。如果是綜合型健康險(xiǎn),里面還可能涉及住院津貼保障。”

以某款綜合型健康險(xiǎn)為例,保險(xiǎn)公司在重大疾病責(zé)任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類(lèi)病種;白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類(lèi)特定重疾。該產(chǎn)品還包含一份住院醫(yī)療險(xiǎn),理賠前提是疾病入院。

重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是浮動(dòng)的,保額越高,保費(fèi)越貴。一位資深保險(xiǎn)從業(yè)人士告訴記者,“就廣州地區(qū)的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)而言,重疾保額最好保證在30萬(wàn)元以上,少兒特定重疾60萬(wàn)元為宜。”如果以該標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算,一份上述綜合健康險(xiǎn)每年需要花費(fèi)1960元/年。值得補(bǔ)充的是,前面提到的25類(lèi)疾病是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基礎(chǔ)病種,家長(zhǎng)在挑選產(chǎn)品時(shí)需要注意是否有少兒特定重疾保障。

提前規(guī)劃教育金,終身壽險(xiǎn)意義不大

除了人身保障,孩子日后的教育費(fèi)用支出也是一大筆錢(qián),也可通過(guò)保險(xiǎn)形式來(lái)減輕負(fù)擔(dān)。

所謂教育金保險(xiǎn),是指孩子作為被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司在孩子成長(zhǎng)不同年齡段提供教育金。這種產(chǎn)品具有強(qiáng)制性,資金一旦投入,家長(zhǎng)需定期支付保費(fèi)。此外,它作為附加險(xiǎn),一般倚靠?jī)扇U(xiǎn)等類(lèi)似長(zhǎng)期型險(xiǎn)種。

以記者找到的一份兩全保險(xiǎn)條款為例,保障包含高中教育保險(xiǎn)金、大學(xué)教育保險(xiǎn)金和滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。按規(guī)定,家長(zhǎng)可在孩子15、16、17周歲保單周年日,連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額20%的教育保險(xiǎn)金;在18、19、20、21周歲的保單周年日,連續(xù)4年領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金,具體金額是基本保險(xiǎn)金額(需投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定)的40%。

據(jù)悉,教育金險(xiǎn)一般帶有保費(fèi)豁免條款,即在繳費(fèi)期間,若家長(zhǎng)發(fā)生意外或罹患重疾而失去繳費(fèi)能力,合同依然有效,孩子上學(xué)費(fèi)用仍能得到保障。

值得補(bǔ)充的是,有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為,“家長(zhǎng)不必為孩子購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn),這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付,這意味著是給孩子的下一代做保障,顯然為時(shí)過(guò)早。而且產(chǎn)品在不斷更新,孩子長(zhǎng)大后他們自己買(mǎi)也許會(huì)更好。”據(jù)《新快報(bào)》