信網(wǎng)·信號(hào)新聞1月20日訊 近日，在讀博士生王女士向信號(hào)新聞(0532-80889431)反映，她通過手機(jī)自帶的vivo錢包借網(wǎng)貸，vivo錢包彈出哪個(gè)可借款的平臺(tái)她就點(diǎn)哪個(gè)借錢，整個(gè)過程無人核查她的學(xué)生身份，輕易就借到了錢。從一開始的借一兩千元應(yīng)急周轉(zhuǎn)，逐漸陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，讀研、讀博期間的獎(jiǎng)學(xué)金也都被用來還高息網(wǎng)貸了。王女士得知國家禁止向在校學(xué)生發(fā)放網(wǎng)貸的規(guī)定后，要求平臺(tái)退還違規(guī)利息，被平臺(tái)以簽署過《非學(xué)生承諾函》為由拒絕。

從應(yīng)急周轉(zhuǎn)到“以貸養(yǎng)貸” 博士生用獎(jiǎng)學(xué)金還網(wǎng)貸

2018年，王女士本科畢業(yè)后開始備戰(zhàn)考研。備考期間的費(fèi)用開銷不少，因?yàn)闆]有工作和固定收入，王女士開始借網(wǎng)貸。“最早我借的很少，就借一兩千元周轉(zhuǎn)一下。”王女士說。2019年9月，王女士考上了全日制碩士研究生，2022年又考上了博士。雖然她也嘗試通過勤工儉學(xué)和當(dāng)家教賺錢，然而網(wǎng)貸卻越借越多，以至于讀研、讀博期間的獎(jiǎng)學(xué)金都被用來還高息網(wǎng)貸了。

王女士算了算賬，這幾年她從最初的千元臨時(shí)借貸，因“以貸養(yǎng)貸”，光還的利息就高達(dá)8萬多元。作為一名沒有固定收入的在校學(xué)生，王女士是怎樣借到數(shù)額如此之多的網(wǎng)貸的？王女士告訴信號(hào)新聞，她用的是手機(jī)自帶的vivo錢包借錢，“打開這個(gè)App，頁面上就跟彈廣告似的彈出來可以借款的平臺(tái)，彈出來哪個(gè)我就點(diǎn)哪個(gè)（借錢）。”信號(hào)新聞了解到，在2021年國家五部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》中明確指出：不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。而王女士卻通過vivo錢包的彈窗導(dǎo)流，在維易貸、小贏卡貸、全民錢包等平臺(tái)都借到了網(wǎng)貸。

除此之外，王女士在我來數(shù)科、借唄、小花錢包、微博錢包等也有多筆借款。

從借款賬單看，單筆借款金額最高的是在小花錢包借的17100元，最少的是在借唄上借的500元。但王女士借款很頻繁，往往單個(gè)平臺(tái)一個(gè)月能借上兩三筆，“有時(shí)候提醒還款的信息來了，我手頭沒那么多錢，就只能再換個(gè)平臺(tái)借一筆，就這樣越借越多。”截至目前，她的網(wǎng)貸還剩余大約14000元。

據(jù)介紹，順利的話，王女士2026年6月就能取得博士學(xué)位，她希望能在畢業(yè)前還完所有的欠款，一身輕松地開始人生新階段。“前段時(shí)間，我看到了網(wǎng)上的報(bào)道，才知道國家是不允許給在校學(xué)生放網(wǎng)貸的。”王女士說，借了這么多錢，自己肯定有責(zé)任，還錢是應(yīng)該的，但在借款時(shí)，沒有一個(gè)平臺(tái)審核過她的學(xué)生身份，這顯然是違規(guī)的。

借貸平臺(tái)已判斷用戶“多頭借貸” 仍提高利率向其放貸

王女士告訴信號(hào)新聞，2025年4月她在一平臺(tái)借了10217元本金，分6個(gè)月等額本息償還。這筆借款的利息是128.56元，還有970.62元擔(dān)保費(fèi)。“這筆擔(dān)保費(fèi)我借錢的時(shí)候并不知道，是后來翻賬單、找合同的時(shí)候才注意到，加上擔(dān)保費(fèi)，總息費(fèi)1099.18元，這筆借款的年利率（單利）達(dá)到了36%。”

發(fā)現(xiàn)這一問題后，王女士聯(lián)系了平臺(tái)，以在校學(xué)生身份申請(qǐng)退還部分高額利息，但平臺(tái)以她簽署過《非學(xué)生承諾函》為由拒絕了。王女士表示，申請(qǐng)網(wǎng)貸的時(shí)候沒人對(duì)她是否是學(xué)生做核實(shí)，“填了信息很快就能過審，最快十幾分鐘就能到賬。”王女士認(rèn)為，平臺(tái)實(shí)際上并未落實(shí)不允許向在校學(xué)生放貸的規(guī)定。

對(duì)于王女士反映的情況，平臺(tái)回應(yīng)稱，該用戶于2022年7月30日首次注冊(cè)，期間曾自主簽署《非學(xué)生身份承諾函》，明確承諾自身非在讀學(xué)生，具備完全民事行為能力且認(rèn)可協(xié)議相關(guān)條款。“平臺(tái)僅針對(duì)年齡接近學(xué)生群體的用戶，聯(lián)動(dòng)學(xué)信網(wǎng)核驗(yàn)在讀信息；該用戶后期年齡已超出學(xué)生身份核驗(yàn)高危范圍，加之社保信息與學(xué)信網(wǎng)信息分屬不同系統(tǒng)，合作持牌金融機(jī)構(gòu)無跨系統(tǒng)調(diào)取權(quán)限，平臺(tái)基于用戶兩次簽署的非學(xué)生身份承諾函完成身份核驗(yàn)。”

至于借款綜合利率過高的問題，平臺(tái)稱：“合作的持牌金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，推測(cè)該用戶存在‘多頭借貸’、短時(shí)間內(nèi)多平臺(tái)征信查詢等情況，據(jù)此判定其還款能力風(fēng)險(xiǎn)提升，綜合評(píng)估后作出的合理定價(jià)。”

王女士申請(qǐng)網(wǎng)貸的其他幾個(gè)平臺(tái)，如微博錢包、小贏卡貸、借唄等都對(duì)信號(hào)新聞表示，不會(huì)給大學(xué)生放貸，用戶在借款前需簽署非學(xué)生身份的相關(guān)文件。而維易貸、全民錢包、我來數(shù)科、小花錢包這幾個(gè)平臺(tái)的客服電話則一直處于無人接聽的狀態(tài)。

律師：向?qū)W生放貸、提高利率均違規(guī)

信號(hào)新聞律師專家?guī)斐蓡T、北京市隆安（青島）律師事務(wù)所律師史士輝表示，既然平臺(tái)監(jiān)測(cè)到用戶有“多頭借貸”的行為，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度看，應(yīng)該拒絕放貸，而不是提高利率后依然放貸。從利率核心問題來看，目前，民間借貸司法保護(hù)利率上限已調(diào)整為合同成立時(shí)1年期LPR的4倍，案涉平臺(tái)的綜合利率已遠(yuǎn)超法定上限，本身就構(gòu)成違規(guī)約定。即便平臺(tái)為提息行為編造理由、進(jìn)行美化，本質(zhì)上均不受法律保護(hù)，借貸人依法有權(quán)拒絕支付超出法定上限的利息。

史律師同時(shí)提醒廣大借貸人，對(duì)于已支付的超出上限的利息，有權(quán)通過協(xié)商、向金融監(jiān)管部門投訴或提起訴訟等方式主張返還。此外，借貸前應(yīng)主動(dòng)核查平臺(tái)放貸資質(zhì)，尤其要警惕無需實(shí)質(zhì)審核、僅靠單方承諾函便快速放款的借貸渠道，切勿因操作便捷而輕信，最終陷入高息借貸的惡性循環(huán)。（解寧）