信網(wǎng)·信號新聞2月11日訊 近日，市民朱先生向信號新聞(0532-80889431)反映，自己2020年12月至2021年4月在翼支付平臺辦理了8筆網(wǎng)貸，在未確認投保、未簽署相關文件的情況下，被永安財產(chǎn)保險股份有限公司重慶分公司私自投保個人借款履約保證保險，總計被扣保費約3500元，占他總計2萬元借款額的17.5%左右。永安財險告訴朱先生，是其在安逸花平臺借款時，公司通過“一鍵授權"獲得其電子簽名的，但朱先生多次要求保險公司提供電子簽名溯源等核心憑證未果。目前，他已向金融監(jiān)管部門舉報并提起訴訟，主張全額退還保費并 “退一賠三”。

不知情的“擔保費” 8筆網(wǎng)貸暗藏保險僅2筆有“授權”

2020年12月至2021年4月，朱先生在翼支付平臺辦理的8筆網(wǎng)貸，均由馬上消費金融與重慶三峽銀行股份有限公司合作放款，借款總金額約2萬元。“當時沒人提過要買保險，貸款合同里也沒明確寫有保險相關費用。”2025年，朱先生要求放款方馬上消費金融提供發(fā)票時，發(fā)現(xiàn)了永安財險重慶分公司收取了項目名稱為“保險服務 借款履約保證保險”的費用。

朱先生提供的材料顯示，8筆保險業(yè)務的保費從54.85元至1265.25元不等，一共約3500元。保費金額與借款本金掛鉤，被保險人為放款方之一的重慶三峽銀行股份有限公司。但令朱先生費解的是，8筆貸款業(yè)務中僅有2筆借款可以在借款詳情中找到投保的相關協(xié)議痕跡，其余6筆既無保單展示，也沒有明確的投保授權文件。“我從未簽署過任何與保險相關的文件，這2筆投保的授權文件是怎么來的？剩下的6筆連所謂的授權文件都沒有，又是怎么投保的？”

“而且保費被直接算在息費總額里，需要點擊三級展開按鈕才能看到明細，很難發(fā)覺每期還款時還夾雜著保費。”朱先生告訴信號新聞，在借款詳情還款金額一欄中，只顯示本金和息費，旁邊還有一個三角形的三級菜單按鈕，只有點擊三級菜單后，才會顯示還款明細構成為“本金+利息+保費”。朱先生表示，普通人在辦理貸款時僅會關注總息費金額，很難發(fā)現(xiàn)其中暗藏的保險費用。“這種展示方式本質(zhì)上是刻意隱瞞，剝奪了借款人的知情權和選擇權。”朱先生說。

溝通過程遇阻 平臺尚未提供授權證據(jù)

在發(fā)現(xiàn)被違規(guī)投保后，朱先生曾多次聯(lián)系永安財險重慶分公司溝通，卻始終沒有得到滿意的答復。“永安財險說我是在安逸花平臺借款時，通過‘一鍵授權’文件簽名的。但我在翼支付借網(wǎng)貸，跟其他平臺有什么關系？” 朱先生要求永安財險重慶分公司提供投保意愿確認記錄、電子簽名授權溯源、電子簽名、投保授權證明、人臉識別用途說明等關鍵證據(jù)，但最終對方僅發(fā)送了包含投保單和電子保單的資料包，后續(xù)以“系統(tǒng)無記錄”“內(nèi)部流程”為由拒絕提供核心授權文件。

朱先生向信號新聞表示，保費系通過第三方支付渠道與貸款本息一并劃扣，他從未單獨授權永安財險扣費，但對方始終拒絕提供資金流向拆分憑證。“相當于我平白無故多承擔了一筆費用，這壓根就是變相增加貸款成本。”朱先生說。

監(jiān)管部門已介入調(diào)查 永安財險稱核實情況后將進行答復

為維護自身權益，朱先生向國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局、山東監(jiān)管局提交舉報材料。目前，山東監(jiān)管局答復稱已進入調(diào)查流程。同時，朱先生表示自己已正式提起訴訟請求，主張全額退還保費并支付利息，同時主張“退一賠三”的懲罰性賠償。

“投保前沒告知、投保中沒確認、投保后沒回訪，完全違反了保險自愿和如實告知原則。”朱先生表示，永安財險重慶分公司的行為不僅侵害了他作為借款人的知情權和財產(chǎn)權，更涉嫌系統(tǒng)性規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。“希望監(jiān)管部門能徹查此類現(xiàn)象，避免更多借款人被套路。”朱先生說。

針對朱先生所反映的問題，信號新聞電話聯(lián)系了永安財險重慶分公司核實情況。相關工作人員表示，已詳細記錄相關情況，后續(xù)將安排專人核實后在1個工作日內(nèi)進行答復。針對信號新聞提出的“8筆業(yè)務中6筆無明確投保授權卻成功投保扣費的依據(jù)”“為何未提供6筆無授權業(yè)務的投保意愿確認記錄、電子簽名授權溯源、人臉識別用途說明”等問題，也將一并進行答復。截至發(fā)稿前，信號新聞尚未收到相關答復。

投保需自愿明示 金融機構應盡告知義務

對此，信號新聞律師專家?guī)斐蓡T、山東誠功律師事務所劉國建律師評析，金融機構在開展貸款及關聯(lián)保險業(yè)務時，應充分履行告知義務，明確提示費用構成、投保意愿等核心信息。不僅要具備形式上的協(xié)議文件，更需履行實質(zhì)上的告知義務，應單獨提示保險條款、保費金額、投保意愿等核心信息。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十一條和《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》相關規(guī)定，訂立保險合同必須基于投保人自愿，保險人及合作方負有明確提示和說明義務，禁止通過隱藏條款、捆綁銷售等方式強制投保。

若保險公司主張“一鍵授權”投保，卻無法提供6筆業(yè)務的投保意愿確認、電子簽名溯源等核心證據(jù)，其主張難以成立。根據(jù)《中華人民共和國消費者權益保護法》第五十五條，若查證保險公司存在故意隱瞞、無合法授權扣費等欺詐行為，朱先生“退一賠三”的主張具有法律依據(jù)。同時劉律師提醒，金融消費者在辦理貸款時需仔細核對協(xié)議及費用明細，發(fā)現(xiàn)違規(guī)投保、扣費可保留協(xié)議、發(fā)票、溝通記錄等證據(jù)，向監(jiān)管部門舉報或通過訴訟方式維護自身合法維權。（耿潤 徐基峰）