近年來，公眾在銀行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬時遭遇“盤問式服務(wù)”的現(xiàn)象愈發(fā)普遍。為應(yīng)對反詐監(jiān)管要求，部分銀行對儲戶資金流動層層設(shè)卡，動輒限額、凍卡，部分儲戶不得不“編故事”來證明資金用途。這種看似“嚴謹”的風(fēng)控手段，實則暴露了銀行在反詐壓力下將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁至基層柜員、忽視資金流動效率的深層問題。

在“斷卡行動”等反詐政策升級后，銀行被賦予賬戶管理“主戰(zhàn)場”的角色，開戶、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等環(huán)節(jié)均需嚴格核查。然而，制度設(shè)計上的失衡導(dǎo)致本應(yīng)由監(jiān)管、銀行、警方多方協(xié)作的“風(fēng)險識別”工作，最終幾乎全壓在基層柜員肩上。這就導(dǎo)致柜員面臨兩難困境：不攔可疑交易恐因 “失職” 追責(zé)，攔多了又易因 “刁難客戶” 遭投訴。更不合理的是，部分銀行將涉詐案件與柜員績效、晉升掛鉤，倒逼柜員為 “自保” 過度核查，甚至索要無關(guān)證明，本質(zhì)是銀行將反詐成本轉(zhuǎn)嫁給一線員工，而非靠技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控。

需要明確的是，反詐風(fēng)控成本絕不能轉(zhuǎn)嫁給基層與民眾。若 “壓力下沉” 持續(xù)，民眾會喪失對金融服務(wù)的信任，柜員會在 “職能變形” 中疲于奔命、喪失熱情。更嚴重的是， “用錢難”、企業(yè)資金流動不暢，會讓社會資金陷入 “不敢用、用不了” 的僵局，拖累經(jīng)濟循環(huán)，還將產(chǎn)生龐大的社會溝通與經(jīng)濟成本，最終損害整個金融生態(tài)與社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。

作為金融體系的核心，銀行風(fēng)控措施的合理性直接影響社會資金流動效率。如今，銀行的 “設(shè)卡” 早已不是個體的小麻煩，而是演變成了影響經(jīng)濟循環(huán)的系統(tǒng)性問題，其負面影響正沿著個人、企業(yè)、宏觀經(jīng)濟的鏈條層層傳導(dǎo)。對于普通人來說，緊急醫(yī)療、教育繳費等剛性需求可能因賬戶限額、凍卡而延誤。例如，某微博大V爆料稱，工商銀行在未提前通知的情況下降低其賬戶支付限額，導(dǎo)致購買黃金時無法付款，修改密碼后仍觸發(fā)風(fēng)控需柜臺解鎖。還有儲戶吐槽稱，被工商銀行限額后，帶著身份證和銀行卡到網(wǎng)點也解不掉。此類案例折射出，銀行風(fēng)控的“一刀切”可能直接侵害儲戶合法權(quán)益。對企業(yè)來說，銀行給資金設(shè)卡，會讓資金鏈斷裂風(fēng)險加劇。中小企業(yè)依賴銀行賬戶進行日常結(jié)算，若頻繁遭遇限額、凍卡，可能導(dǎo)致供應(yīng)鏈中斷、員工工資延遲發(fā)放，甚至錯失商業(yè)機會。資金流動效率是消費與投資的基礎(chǔ)。當(dāng)大量資金因銀行風(fēng)控“躺”在賬戶中無法活躍使用，國家“促消費、擴內(nèi)需”的政策目標(biāo)將難以落地。

銀行并非沒有優(yōu)化風(fēng)控的手段。當(dāng)前，多數(shù)銀行已部署智能風(fēng)控系統(tǒng)，可通過大數(shù)據(jù)分析識別異常交易。然而，在取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等環(huán)節(jié)，系統(tǒng)對“真實需求”與“可疑交易”的區(qū)分仍不足，導(dǎo)致人工干預(yù)過多。例如，有留學(xué)生因為銀行卡限額而無法繳納學(xué)費、也有人搶到國補券后，因為限額無法購買電子產(chǎn)品。這表明，銀行的風(fēng)控邏輯仍停留在“懷疑優(yōu)先”的階段，而非通過技術(shù)實現(xiàn)“精準(zhǔn)識別”。

深究背后原因，利益考量或許是關(guān)鍵。資金沉淀在賬戶中，能為銀行帶來穩(wěn)定的存款收益，而放寬限額、優(yōu)化系統(tǒng)減少人工干預(yù)，可能會降低這部分短期收益。但這種短視行為，終究是 “撿了芝麻丟了西瓜”，當(dāng)儲戶因頻繁 “被設(shè)卡” 失去信任，當(dāng)企業(yè)因資金流動不暢選擇其他渠道，銀行終將面臨客戶流失、聲譽受損的后果，甚至可能因違背政策導(dǎo)向遭遇監(jiān)管問責(zé)。

值得注意的是，今年8月人民銀行明確提出，取消對個人網(wǎng)銀相關(guān)支付交易限額。這標(biāo)志著電子支付從“小額便民”向“全場景覆蓋”轉(zhuǎn)型。對消費者而言，大額支付需求將得到極大滿足。無論是購置房產(chǎn)、跨境交易，還是參與高端消費，資金流轉(zhuǎn)都將更加順暢。國家對資金流動性的限制逐步放松，背后是激活消費潛力、暢通經(jīng)濟循環(huán)的深層考量。在 “促消費、穩(wěn)增長” 的政策導(dǎo)向下，打破支付環(huán)節(jié)的額度壁壘，既是為居民多元化消費需求 “松綁”，也是為企業(yè)經(jīng)營活動中的資金周轉(zhuǎn) “提速”。銀行作為金融體系中連接國家政策與消費者的核心傳導(dǎo)者，更應(yīng)成為政策紅利的 “轉(zhuǎn)化者”、資金流動的 “護航者”，在政策落地與用戶體驗之間搭建起高效橋梁。

反詐是銀行的社會責(zé)任，但不應(yīng)以犧牲儲戶合法權(quán)益與資金流動效率為代價。銀行需在風(fēng)險防控與客戶便利間找到平衡點，讓資金真正“活”起來，為消費與投資注入動力。否則，所謂的“風(fēng)控嚴管”終將淪為阻礙經(jīng)濟循環(huán)的“人為堵點”。其實關(guān)于取現(xiàn)難、開卡難的討論，從來都不是紙上談兵的話題，而是藏在每個人日常辦事的細節(jié)里。不知道屏幕前的你，是否也有過類似的經(jīng)歷？那些在銀行辦理業(yè)務(wù)時的糾結(jié)、困惑或是小插曲，都值得被看見、被討論。不妨在評論區(qū)聊一聊，讓我們一起傾聽更多真實的聲音。信網(wǎng)熱線：0532-80889431

信網(wǎng)評論員 趙曉珊